第一次買(mǎi)房對(duì)大多數(shù)年輕人來(lái)說(shuō)，是頭等大事。買(mǎi)第一套房子應(yīng)該選擇怎樣的房貸方案，才能讓自己的生活不會(huì)因?yàn)楸成铣林氐姆抠J負(fù)擔(dān)而變質(zhì)？新房和二手房從理財(cái)角度來(lái)說(shuō)哪個(gè)更劃算？這些看似簡(jiǎn)單的問(wèn)題不但直接關(guān)系到購(gòu)房者能夠享有的居住條件，而且一旦處理不當(dāng)，日常生活的質(zhì)量就會(huì)受影響。

    首次置業(yè)，100萬(wàn)元以?xún)?nèi)的總價(jià)，年輕人該如何支配自己的收入才算合理的？中國(guó)工商銀行、廣發(fā)銀行浙江分支機(jī)構(gòu)的相關(guān)人士建議：年輕人第一次買(mǎi)房，房貸支出不宜超過(guò)總收入的50%，從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō)，買(mǎi)新房比買(mǎi)二手房享有更多優(yōu)惠。

    每月還貸額度

    不宜超過(guò)收入的一半

    買(mǎi)房置業(yè)是一筆巨大的開(kāi)銷(xiāo)，特別是在房?jī)r(jià)不菲的杭州。對(duì)處在事業(yè)起步階段的年輕人來(lái)說(shuō)，即便已經(jīng)擁有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，貸款買(mǎi)房前也要慎重衡量自身的還款能力。目前，包括工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行在內(nèi)，在審核購(gòu)房貸款時(shí)，一個(gè)共同的參考指標(biāo)是還款人的月供不得超過(guò)收入的50%。對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，想要在貸款購(gòu)房的同時(shí)保證生活質(zhì)量，其月供額度同樣需要依照這一指標(biāo)，即月供不宜超過(guò)收入的一半。

    “從以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大多數(shù)年輕人第一次購(gòu)房，總價(jià)一般控制在100萬(wàn)元以下。”中國(guó)工商銀行浙江省分行營(yíng)業(yè)部個(gè)人金融業(yè)務(wù)部的孫于藍(lán)對(duì)房貸業(yè)務(wù)非常熟悉，她對(duì)記者說(shuō)，“月供和收入的合理比例是1:2，當(dāng)然如果享有公積金、住房補(bǔ)貼等福利待遇，或者家庭的總體收入水平較高，這個(gè)比例可以適當(dāng)放寬?！?

    具體到個(gè)人來(lái)說(shuō)，一般月收入在5000元左右的首次置業(yè)者，月供不宜超過(guò)3000元；月收入在8000元即年收入在10萬(wàn)元左右的，月供一般控制在4000―5000元之間。

    “具體的房貸方案還應(yīng)與個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣相匹配?！睆V發(fā)銀行杭州分行個(gè)人金融部的工作人員秦先生說(shuō)，“包括房貸在內(nèi)，個(gè)人以及家庭的整體消費(fèi)中，負(fù)債比例不宜超過(guò)50%?！?

    此外，對(duì)于首次置業(yè)需要支付的兩成首付，有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的購(gòu)房者如果沒(méi)有其他收益穩(wěn)健的投資渠道，可以選擇多付一些首付款，一來(lái)可以節(jié)省需要償還的房貸本金，二來(lái)還可以節(jié)省累計(jì)的利息支出。

    首付及房貸利率

    新房比二手房更優(yōu)惠

    究竟是買(mǎi)二手房還是買(mǎi)新房？這是許多年輕人首次購(gòu)房時(shí)面臨的選擇。記者從多家銀行了解到，從房貸的角度來(lái)說(shuō)，新房在首付、利率等方面都享有更多優(yōu)惠。

    “目前新房執(zhí)行的是兩成首付、7折利率的房貸政策，但是如果還款人買(mǎi)的是二手房，約定俗成的規(guī)則是，首付比例和利率會(huì)上調(diào)?！币晃徊辉竿嘎缎彰臉I(yè)內(nèi)人士說(shuō)，一些銀行甚至不愿接手二手房的房貸業(yè)務(wù)，這是因?yàn)槎址吭诜慨a(chǎn)市場(chǎng)上轉(zhuǎn)手出售，從保值的角度來(lái)說(shuō)，會(huì)比新房存在更多不確定因素。

    “買(mǎi)新房首先可以省去一筆稅費(fèi)開(kāi)支?！睂O于藍(lán)說(shuō)，“對(duì)于那些房齡在20年以上的二手房，不但放貸審批會(huì)更加嚴(yán)格，而且要求還款人多付一成首付?！?

    此外，對(duì)于使用公積金購(gòu)房的人群來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)二手房還可能比買(mǎi)新房受到更多限制。以工商銀行的房貸政策為例，還款年限一項(xiàng)中，公積金購(gòu)房的貸款年限加上所購(gòu)住房的房齡不得超過(guò)40年。也就是說(shuō)，如果購(gòu)買(mǎi)二手房，特別是那些房齡偏大的老房子，還款人能夠享有的還款年限相對(duì)較短，由此帶來(lái)的月供壓力也會(huì)有所增加。

    從銀行以往受理的房貸案例來(lái)看，一些二手房由于在落實(shí)戶(hù)口、辦理產(chǎn)權(quán)等方面存在問(wèn)題，使得購(gòu)買(mǎi)二手房的置業(yè)者遭遇了一些不必要的購(gòu)房糾紛，蒙受了一些經(jīng)濟(jì)和精神損失。
 

    還款方式不同

    房款可省5萬(wàn)元

    目前，比較普遍的兩種還款方式是等額本息、等額本金。所謂等額本息，通俗來(lái)講就是每月還款數(shù)額相同的一種還款方式，其每月需要償還的本金增加，本息則呈下降趨勢(shì)。與此不同的是，等額本金則是一種每月還款數(shù)額遞減的房貸方式，其中每月需還本金不變，利息遞減。