眼下樓市低迷、股市難測,存銀行的利息又低,一般家庭往往會發(fā)覺缺乏很好的投資渠道,不知道如何讓自己的財產保值或者升值。
近日,長沙市民孫先生給三湘都市報記者打來電話,他們家也有類似的困惑,想請銀行的理財經理給他們家量身打造一個理財計劃。
【基本情況】
孫先生,今年33歲,技術工人,月收入4200元,妻子每月收入為2500元。夫妻倆每年可拿到年終獎1.5萬元左右。兩人的女兒今年9歲,隨他們在長沙讀書,家庭月均生活費支出2600元。
夫妻倆均已交足10年的社保且還在繼續(xù)交,一家三口還有定期保障類商業(yè)保險,夫婦保額均為15萬元,孫先生年繳保費4500多元,妻子年繳保費4000多元,女兒年繳保費1500余元。
目前,孫先生家庭有現(xiàn)金及活期存款8萬元,債券4萬元。目前仍在租房住,每月交租金1000元左右。
【理財目標】
1、想攢錢在長沙買房,不知道按照家庭現(xiàn)有財務狀況,幾年內可以買房?
2、如何籌集女兒的教育金?
3、如何利用家庭剩余資金積累資產,以使生活過得更好些?
【理財建議】
孫先生的家庭類型屬于家庭成長期,這一時期的特點是家庭支出固定,教育負擔增加,保險需求較高。孫先生主要的需求在于子女未來的教育資金安排,建議提前做好資金規(guī)劃,可使用基金定投或保險方式準備子女教育資金。另外,建議孫先生可適當增加負債,通過財務杠桿,用較少的資金盡早實現(xiàn)購房目標,提升生活品質。同時,通過對現(xiàn)有資金的理財可獲取比銀行貸款更高的收益。
1 家庭應急金規(guī)劃
考慮到孫先生的財務安全和投資穩(wěn)定性,建議保持3——6個月開支的最低現(xiàn)金儲備,以備不時之需。孫先生目前1.6萬元活期存款作為應急資金足夠孫先生6個月的家庭經常性支出。
孫先生還可以申請銀行信用額度2萬元的貸記卡作為臨時應急資金。與前項相加,足以應付日常流動資金需求。
2 買房規(guī)劃
孫先生目前有流動性資產10萬余元(剔除家庭應急金),目前長沙西北區(qū)塊,望城區(qū)的房價最低大概為4500元/平方米,購置一套80平方米的房子需36萬元,如貸款首付三成則需一次性支付10.8萬元。
針對目前房地產市場低迷現(xiàn)象,建議孫先生本年內開源節(jié)流,先減少家庭應急金的儲備,籌集首付立即購置房產,提升生活品質。在購買新房子時,建議申請銀行住房貸款,首付10.8萬,貸款25.2萬,貸款25年,每月還款1710元,同時辦理銀行的存貸雙贏房貸理財賬戶。它可以將孫先生在銀行的理財賬戶和貸款賬戶相關聯(lián)起來,根據(jù)孫先生理財賬戶的存款情況和貸款情況,按照約定為借款人計付理財收益,以存款利息收入抵減貸款利息支出;讓孫先生輕松供款,實現(xiàn)理財增值。
3 女兒教育金規(guī)劃
小學到初中我國實行九年義務教育,這段時期花的錢不多,重點是籌劃高中、國內大學、研究生的教育金,測算未來整個教育金水平后,估計約需要30萬元教育金。買房后,孫先生即可建立教育金專用定投賬戶,從日常結余中每月投資基金定投,孫先生有很好的收入和投資愿望,投資運作得當完全能實現(xiàn)孫先生家庭的教育金儲備。
4 投資規(guī)劃
在目前的經濟衰退階段,經濟增長停滯,通脹率處于低谷。企業(yè)盈利微弱并且實際收益率下降;銀行的收益非常低;因此債券或債券型基金是最佳的選擇。
考慮到孫先生的家庭情況,買房后可以用來投資的家庭剩余資產為每月結余及年終獎結余。建議孫先生夫婦開源節(jié)流,多為家庭創(chuàng)造剩余資金,流動資產的配置為:穩(wěn)健型理財產品50%,預期年化收益率為4%;股票基金10%,預期年化收益率為8%;債券(貨幣)基金30%,預期年化收益率為4%;黃金10%,預期年化收益率為10%。四種產品配置的綜合收益率為5%。
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