眼下樓市低迷、股市難測，存銀行的利息又低，一般家庭往往會發(fā)覺缺乏很好的投資渠道，不知道如何讓自己的財產保值或者升值。

　　近日，長沙市民孫先生給三湘都市報記者打來電話，他們家也有類似的困惑，想請銀行的理財經理給他們家量身打造一個理財計劃。

　　【基本情況】

　　孫先生，今年33歲，技術工人，月收入4200元，妻子每月收入為2500元。夫妻倆每年可拿到年終獎1.5萬元左右。兩人的女兒今年9歲，隨他們在長沙讀書，家庭月均生活費支出2600元。

　　夫妻倆均已交足10年的社保且還在繼續(xù)交，一家三口還有定期保障類商業(yè)保險，夫婦保額均為15萬元，孫先生年繳保費4500多元，妻子年繳保費4000多元，女兒年繳保費1500余元。

　　目前，孫先生家庭有現(xiàn)金及活期存款8萬元，債券4萬元。目前仍在租房住，每月交租金1000元左右。

　　【理財目標】

　　1、想攢錢在長沙買房，不知道按照家庭現(xiàn)有財務狀況，幾年內可以買房？

　　2、如何籌集女兒的教育金？

　　3、如何利用家庭剩余資金積累資產，以使生活過得更好些？

　　【理財建議】

　　孫先生的家庭類型屬于家庭成長期，這一時期的特點是家庭支出固定，教育負擔增加，保險需求較高。孫先生主要的需求在于子女未來的教育資金安排，建議提前做好資金規(guī)劃，可使用基金定投或保險方式準備子女教育資金。另外，建議孫先生可適當增加負債，通過財務杠桿，用較少的資金盡早實現(xiàn)購房目標，提升生活品質。同時，通過對現(xiàn)有資金的理財可獲取比銀行貸款更高的收益。

　　1 家庭應急金規(guī)劃

　　考慮到孫先生的財務安全和投資穩(wěn)定性，建議保持3——6個月開支的最低現(xiàn)金儲備，以備不時之需。孫先生目前1.6萬元活期存款作為應急資金足夠孫先生6個月的家庭經常性支出。

　　孫先生還可以申請銀行信用額度2萬元的貸記卡作為臨時應急資金。與前項相加，足以應付日常流動資金需求。

　　2 買房規(guī)劃

　　孫先生目前有流動性資產10萬余元（剔除家庭應急金），目前長沙西北區(qū)塊，望城區(qū)的房價最低大概為4500元/平方米，購置一套80平方米的房子需36萬元，如貸款首付三成則需一次性支付10.8萬元。

　　針對目前房地產市場低迷現(xiàn)象，建議孫先生本年內開源節(jié)流，先減少家庭應急金的儲備，籌集首付立即購置房產，提升生活品質。在購買新房子時，建議申請銀行住房貸款，首付10.8萬，貸款25.2萬，貸款25年，每月還款1710元，同時辦理銀行的存貸雙贏房貸理財賬戶。它可以將孫先生在銀行的理財賬戶和貸款賬戶相關聯(lián)起來，根據(jù)孫先生理財賬戶的存款情況和貸款情況，按照約定為借款人計付理財收益，以存款利息收入抵減貸款利息支出；讓孫先生輕松供款，實現(xiàn)理財增值。

　　3 女兒教育金規(guī)劃

　　小學到初中我國實行九年義務教育，這段時期花的錢不多，重點是籌劃高中、國內大學、研究生的教育金，測算未來整個教育金水平后，估計約需要30萬元教育金。買房后，孫先生即可建立教育金專用定投賬戶，從日常結余中每月投資基金定投，孫先生有很好的收入和投資愿望，投資運作得當完全能實現(xiàn)孫先生家庭的教育金儲備。

　　4 投資規(guī)劃

　　在目前的經濟衰退階段，經濟增長停滯，通脹率處于低谷。企業(yè)盈利微弱并且實際收益率下降；銀行的收益非常低；因此債券或債券型基金是最佳的選擇。

　　考慮到孫先生的家庭情況，買房后可以用來投資的家庭剩余資產為每月結余及年終獎結余。建議孫先生夫婦開源節(jié)流，多為家庭創(chuàng)造剩余資金，流動資產的配置為：穩(wěn)健型理財產品50%，預期年化收益率為4%；股票基金10%，預期年化收益率為8%；債券（貨幣）基金30%，預期年化收益率為4%；黃金10%，預期年化收益率為10%。四種產品配置的綜合收益率為5%。