首頁 > 房產(chǎn)資訊 > 二手房指南
> 正文目前市場上的壽險主要包括返還型壽險和純消費型的定期壽險兩種。前者帶有很大儲蓄成分，可以返本但保費也高；后者保費便宜但不返還。例如一家合資保險公司的一份保險計劃，保額40萬元10年期的定期壽險每年保費276元，而10萬元保額的分紅終身壽險（繳至55歲）一年保費要1735元。房貸一族已經(jīng)面臨很大一筆月供支出，因此低保費高保障的定期壽險是個較為實際的選擇。但有些保險公司定期壽險不能單獨購買，需要附加在終身壽險上。
對于夫妻雙方共同承擔(dān)貸款的家庭，最好雙方都投保壽險，兩人的壽險保額對應(yīng)雙方的薪水比例。
■ 購買技巧
靈活、壓力小 年繳優(yōu)于一次性繳
如果準備購房的市民愿意多添一份保障，在購買房貸險時還是有一些小竅門的。目前申請房貸時可選擇一次性繳納房貸險、年繳房貸險、貸款擔(dān)保三種方式，而貸款擔(dān)保是公積金貸款只能采取的方式。
比較一下年繳和一次性繳納房貸險，會發(fā)現(xiàn)年繳房貸險在費用支出和退保方面都更有優(yōu)勢。比如分年付每期保費是按：保險費＝保險金額×保險費率公式計算確定的，而一次性繳納保費則是按：保險費=借款總額÷10000×借款年限相對應(yīng)的每萬元保險費公式計算確定的。表面看好像都是保險額乘保險費率，但一次繳費的保險額指的是貸款總額，而分年付的保險額則是指每期剩余的貸款本金。
如果貸款人準備在今后經(jīng)常性部分提前還貸，那么考慮到容易退保、保費容易計算等因素，還是選擇年繳型產(chǎn)品比較合適。而且年繳型產(chǎn)品的首次保費壓力也小得多，手頭不富裕的貸款買房者比較適合年繳產(chǎn)品。
■ 新況
專家開會研討巨災(zāi)保險
震災(zāi)之后，二手房市場上按揭消費者對于房貸險的關(guān)注度大大提升，在5月19日至今的咨詢量已經(jīng)超過千例?！安贿^在這種連保險公司都難以承受的巨大風(fēng)險面前，商業(yè)保險的力量還是顯得薄弱?！币晃槐ｋU公司人士評價說，討論多年的巨災(zāi)風(fēng)險制度的建立已經(jīng)無法再拖。
就在上周一，由全國人大牽頭召開了巨災(zāi)保險課題研討會。中國保監(jiān)會政策研究室綜合處副處長吉昱華說，由于保險費率難以精確厘定、受災(zāi)相關(guān)性高限制了保險公司的承保能力、費率過高導(dǎo)致公眾很難接受等原因，純粹利用商業(yè)保險提供地震風(fēng)險保障往往面臨市場失靈的困境。因此應(yīng)建立地震保險制度，加快地震保險的立法。
但是，完全的風(fēng)險保障必然導(dǎo)致地震保險費率過高，公眾很難接受，而限額風(fēng)險保障對多數(shù)群體又缺乏足夠的吸引力，這些都使得純粹利用商業(yè)化的保險手段提供地震風(fēng)險保障缺乏可操作性。
■ 記者手記
房貸險可否由銀行埋單？
從2006年起，房貸險不再與房貸一起“捆綁”銷售，購買房貸險的消費者已經(jīng)成了極少數(shù)派。而此次地震來襲，四川因此受災(zāi)的房產(chǎn)不計其數(shù)，但人們卻發(fā)現(xiàn)房貸險在地震面前幾乎成了“擺設(shè)”。
從目前的市場反應(yīng)來看，無論是消費者還是業(yè)內(nèi)人士都希望對房貸險進行改良，能否重新劃定保險責(zé)任，考慮將地震列入保障范圍。但無奈的是更廣泛背景下的巨災(zāi)風(fēng)險體系沒有建立，小小的商業(yè)房貸險如何走向似乎也是“舍本逐末”的事情。
再進一步設(shè)想，如果房貸險的保費由銀行承擔(dān)，改變一向被質(zhì)疑的權(quán)益歸屬問題，我們所討論的買與不買的問題也將不再存在。有人認為，在銀行此次需要為無法償還房貸的災(zāi)區(qū)人民“埋單”時，他們是否會由此更愿意推動房貸險的推廣？這或許是一個不錯的解決之道，既然第一受益人是銀行，為何不能由銀行自掏腰包，自己給自己買份保險。
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