目前市場上的壽險主要包括返還型壽險和純消費(fèi)型的定期壽險兩種。前者帶有很大儲蓄成分，可以返本但保費(fèi)也高；后者保費(fèi)便宜但不返還。例如一家合資保險公司的一份保險計(jì)劃，保額40萬元10年期的定期壽險每年保費(fèi)276元，而10萬元保額的分紅終身壽險（繳至55歲）一年保費(fèi)要1735元。房貸一族已經(jīng)面臨很大一筆月供支出，因此低保費(fèi)高保障的定期壽險是個較為實(shí)際的選擇。但有些保險公司定期壽險不能單獨(dú)購買，需要附加在終身壽險上。

    對于夫妻雙方共同承擔(dān)貸款的家庭，最好雙方都投保壽險，兩人的壽險保額對應(yīng)雙方的薪水比例。
 

    ■ 購買技巧

    靈活、壓力小 年繳優(yōu)于一次性繳

    如果準(zhǔn)備購房的市民愿意多添一份保障，在購買房貸險時還是有一些小竅門的。目前申請房貸時可選擇一次性繳納房貸險、年繳房貸險、貸款擔(dān)保三種方式，而貸款擔(dān)保是公積金貸款只能采取的方式。

    比較一下年繳和一次性繳納房貸險，會發(fā)現(xiàn)年繳房貸險在費(fèi)用支出和退保方面都更有優(yōu)勢。比如分年付每期保費(fèi)是按：保險費(fèi)＝保險金額×保險費(fèi)率公式計(jì)算確定的，而一次性繳納保費(fèi)則是按：保險費(fèi)=借款總額÷10000×借款年限相對應(yīng)的每萬元保險費(fèi)公式計(jì)算確定的。表面看好像都是保險額乘保險費(fèi)率，但一次繳費(fèi)的保險額指的是貸款總額，而分年付的保險額則是指每期剩余的貸款本金。

    如果貸款人準(zhǔn)備在今后經(jīng)常性部分提前還貸，那么考慮到容易退保、保費(fèi)容易計(jì)算等因素，還是選擇年繳型產(chǎn)品比較合適。而且年繳型產(chǎn)品的首次保費(fèi)壓力也小得多，手頭不富裕的貸款買房者比較適合年繳產(chǎn)品。

    ■ 新況

    專家開會研討巨災(zāi)保險

    震災(zāi)之后，二手房市場上按揭消費(fèi)者對于房貸險的關(guān)注度大大提升，在5月19日至今的咨詢量已經(jīng)超過千例。“不過在這種連保險公司都難以承受的巨大風(fēng)險面前，商業(yè)保險的力量還是顯得薄弱?！币晃槐ｋU公司人士評價說，討論多年的巨災(zāi)風(fēng)險制度的建立已經(jīng)無法再拖。

    就在上周一，由全國人大牽頭召開了巨災(zāi)保險課題研討會。中國保監(jiān)會政策研究室綜合處副處長吉昱華說，由于保險費(fèi)率難以精確厘定、受災(zāi)相關(guān)性高限制了保險公司的承保能力、費(fèi)率過高導(dǎo)致公眾很難接受等原因，純粹利用商業(yè)保險提供地震風(fēng)險保障往往面臨市場失靈的困境。因此應(yīng)建立地震保險制度，加快地震保險的立法。

    但是，完全的風(fēng)險保障必然導(dǎo)致地震保險費(fèi)率過高，公眾很難接受，而限額風(fēng)險保障對多數(shù)群體又缺乏足夠的吸引力，這些都使得純粹利用商業(yè)化的保險手段提供地震風(fēng)險保障缺乏可操作性。

  　■ 記者手記

    房貸險可否由銀行埋單？

    從2006年起，房貸險不再與房貸一起“捆綁”銷售，購買房貸險的消費(fèi)者已經(jīng)成了極少數(shù)派。而此次地震來襲，四川因此受災(zāi)的房產(chǎn)不計(jì)其數(shù)，但人們卻發(fā)現(xiàn)房貸險在地震面前幾乎成了“擺設(shè)”。

    從目前的市場反應(yīng)來看，無論是消費(fèi)者還是業(yè)內(nèi)人士都希望對房貸險進(jìn)行改良，能否重新劃定保險責(zé)任，考慮將地震列入保障范圍。但無奈的是更廣泛背景下的巨災(zāi)風(fēng)險體系沒有建立，小小的商業(yè)房貸險如何走向似乎也是“舍本逐末”的事情。

    再進(jìn)一步設(shè)想，如果房貸險的保費(fèi)由銀行承擔(dān)，改變一向被質(zhì)疑的權(quán)益歸屬問題，我們所討論的買與不買的問題也將不再存在。有人認(rèn)為，在銀行此次需要為無法償還房貸的災(zāi)區(qū)人民“埋單”時，他們是否會由此更愿意推動房貸險的推廣？這或許是一個不錯的解決之道，既然第一受益人是銀行，為何不能由銀行自掏腰包，自己給自己買份保險。