2012年，央行兩次降息，按照慣例，從今年1月1日起，房貸利率就將做出調整。這對于很多有買房置業(yè)打算的人來說，無疑是一個好消息。元旦假期，我市工商銀行、建設銀行、民生銀行、晉商銀行等多家銀行客流量不降反升，前來咨詢、辦理有關業(yè)務的客戶絡繹不絕。

　　為方便有置業(yè)要求的市民全面了解房屋貸款有關事宜，記者走訪了我市幾家銀行及市公積金管理中心，幫您詳細了解了一番商業(yè)貸款和公積金貸款的條件及流程。

　　個人住房商業(yè)貸款的申請條件

　　個人住房商業(yè)貸款是中國公民因購買商品房而向銀行申請的一種貸款，是銀行用其信貸資金所發(fā)放的自營性貸款。具體指具有完全民事行為能力的自然人，購買本市城鎮(zhèn)自住住房時，以其所購買的產權住房(或銀行認可的其他擔保方式)為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款。貸款人須具備以下條件：

　　1.具有合法有效的身份證明。本市居民的身份證、戶口簿；外省市居民除身份證、戶口簿外，還需提供所在地戶籍管理部門提供的戶籍證明或暫住證；境外人士提供護照；未滿18周歲需提供出生證或獨生子女證。

　　2.必須有穩(wěn)定合法的經濟收入，能夠提供相應的收入和資產證明。收入證明由借款人所在的工作單位出具，加蓋公司人事章或公章加營業(yè)執(zhí)照復印件；個體戶、私營、民營借款人可提供近三個月稅票和營業(yè)執(zhí)照復印件；所開具的月收入超過2000元人民幣的，應提供稅單或其他資產證明(銀行存單、有價證券、投資證明、房產等)。

　　3.具有完全民事行為能力的自然人，無不良信用記錄。

　　4.與賣方簽訂有效的購房合同或購房協(xié)議。

　　5.支付了規(guī)定比例的首付款(一般是不低于所購房屋總價的30%)或在貸款銀行存入了不低于首付款的存款。

　　6.貸款人年齡在18至65周歲，不同年齡所貸款年限的限制有所不同。

　　7.貸款銀行規(guī)定的其他條件。

　　公積金貸款條件及流程

　　住房公積金個人貸款是指住房公積金中心運用歸集的住房公積金，委托銀行向正常繳存住房公積金的職工發(fā)放的定向用于購買、建造、翻建、大修等自住住房消費的政策性住房貸款。由于住房公積金有地域差別，因此各個城市在辦理業(yè)務時也有一些細微差別，具體到我市，情況大致如下——

　　貸款條件

　　1.借款人及其所在單位能夠按規(guī)定的繳存基數(shù)、比例在申請貸款之日前逐月足額繳存住房公積金六個月以上；

　　2.具有公積金中心認可的購買、建造、翻建、大修等自住住房消費的證明；

　　3.借款人需有穩(wěn)定的收入和按期償還貸款的能力，月還款額不能超過其所提供收入的50%；

　　4.能夠提供公積金認可的貸款擔保；

　　5.無尚未還清的住房公積金債務。

　　貸款期限最長不超過30年，同時貸款期限加借款人年齡不超過借款人的法定退休年齡。貸款利息公積金貸款利率按人民銀行規(guī)定的利率水平執(zhí)行，從1月1日起，公積金利率也做出了調整，目前5年以內(含5年)年利率為4.0%，5年以上年利率為4.5%。

　　貸款償還目前公積金貸款采用等額本金的還款方式，貸款利息隨本金逐月遞減，月還款額逐月遞減；提前償還住房公積金貸款，借款人須到委托貸款的承辦銀行柜臺辦理，免收違約金和手續(xù)費，且無額度限制。