2010年還剩最后一個月，按照個人與銀行簽訂的按揭合同，由于央行已在10月加息，房貸利率也一般會在次年1月1日進行同向調(diào)整。

    不少市民考慮提前還貸。記者從銀行方面了解到，目前尚未出現(xiàn)大規(guī)模的還貸潮。而業(yè)內(nèi)人士建議，提前還貸與否，需要將個人的經(jīng)濟狀況、理財能力和按揭合同等多方面的因素結(jié)合起來考量。

    咨詢的人多還款的人少“最近外面一直傳聞年底前還要加息，也不知道是不是真的，不如趁著現(xiàn)在手中還有點閑錢，把銀行的房貸提前還掉，就不知道合算不合算?！痹谝患沂聵I(yè)單位工作的林先生這樣告訴記者，他說，自己的房貸還有5年就還清了，應(yīng)該也不多，聽說加息后成本加大，就想著提前把房貸還掉?！白稍兊娜硕啵嬲k理的人少。”日前，記者在桐柏路一家銀行營業(yè)網(wǎng)點看到，大廳內(nèi)坐滿了等待辦理業(yè)務(wù)的市民，當(dāng)記者就房貸業(yè)務(wù)的還款情況進行咨詢時，一位工作人員這樣說。

    記者隨后致電各大銀行得知，鄭州尚未出現(xiàn)提前還貸潮，一切工作都和平常一樣。據(jù)介紹，每到年底時都會出現(xiàn)提前還貸潮，今年受到國家加息政策的影響，不少人擔(dān)心房貸月供增加，于是紛紛提前咨詢，但真正辦理的人卻不多。

    據(jù)了解，目前銀行對貸款客戶的調(diào)息方式主要有兩種：一種是對年對月，即從當(dāng)年發(fā)放貸款的時間開始至次年相對應(yīng)的時間；另外一種是從加息后的次年1月1日起開始調(diào)息。

    提前還貸要先算算賬

    如果央行進一步加息，是否應(yīng)該提前還貸？“這需要根據(jù)貸款的不同情況而定。”交通銀行理財師孫兵表示，如果借款人之前辦理的是首套房貸，而且貸款利率執(zhí)行的是基準利率下浮30%或25%，這種情況的借款人不適合提前還貸。

    他算了一下：以100萬元20年期的首套房貸款為例，借款人執(zhí)行的是八五折利率，加息后，每月月供增加額只有幾十元，對借款人日常生活不會產(chǎn)生任何影響。而如果這部分人選擇提前還貸，可能面臨多繳納違約金。

    此外，如果借款人再貸款購房，銀行對其將毫無優(yōu)惠。二套房貸仍舊執(zhí)行首付五成，利率執(zhí)行基準利率上浮10%?！皩嶋H上，不論是首套房還是二套房，對于借款人來說，加息因素的影響遠遠小于利率折扣帶來的優(yōu)惠”。

    不少市民擔(dān)憂此次加息以及將來不確定的加息周期的到來，會陡增月供壓力。銀行工作人員表示，除了等額本息還款法外，還有一種是等額本金還款法，在這種還款法超過5年的貸款中，早期還款的大多為利息部分，超過5年再提前還款，可以說所還本金更多?！八詮馁Y金利用的角度來看，可以考慮其他投資渠道，特別是年收益率超過銀行房貸利率的渠道。因此，提前還貸要綜合各方面的因素考慮，并非所有人都適合提前還”。

    善于投資讓“錢生錢”

    “如果手頭資金寬裕，不著急還貸，不如做投資吧。”孫兵說，如果沒有投資經(jīng)驗的借款人，而且對投資“不感冒”，借款人可以選擇提前還貸。但是，如果有一定投資頭腦的借款人不妨讓閑置的資金做到“錢生錢”。

    他認為，如果借款人只是將資金存入銀行，近期內(nèi)無投資計劃，按照加息后的存貸款利率，存款年利率肯定要遠遠低于同期的貸款利率，存貸利差較大，這種情況就可以選擇提前還貸。

    銀行界人士普遍認為，四類人群不適宜提前還貸。首先，投資收益率高于貸款利率。其次，公積金等額本息還款已到還款中期，等額本息還款是每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，如果此時選擇提前還貸意義不大。

    第三，公積金等額本金還款期已過1/3,隨著還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，此時再選擇提前還貸的話，償還更多的是本金。第四，首套房貸客戶不宜提前還款，對于貸款人來說，加息后的成本增加不到利率折扣的幅度。

    此外，如果有意提前還貸，最好做好準備，向銀行提交手續(xù)，并了解銀行是否要求支付違約金。