“幾天前，我和太太去看樓，銷售人員告訴我們，現(xiàn)在可以自主選擇是否購買房貸險了，不買的話能省6000多元?？晌覀儏s犯難了，這個房貸險到底該不該買？畢竟數(shù)十萬元房貸在身，萬一有什么不測，家人還不起銀行貸款怎么辦？”

其實(shí)，為了防范償還房貸的風(fēng)險，這份保障誰都不應(yīng)省，但也不必只盯著強(qiáng)制房貸險，其實(shí)普通的定期壽險、壽險類房貸險同樣能達(dá)到目的。那么，李先生怎樣以更少的保費(fèi)投入來實(shí)現(xiàn)針對性更強(qiáng)的風(fēng)險保障呢？

備選方案一：原強(qiáng)制房貸險

如今，到銀行申請個人住房抵押貸款時，雖然不再被強(qiáng)制要求購買房貸險（個人抵押住房綜合保險），但買房者為防范風(fēng)險，仍可自愿購買，我們將其作為李先生的備選方案一。

據(jù)了解，個人抵押住房綜合保險通常包括了財產(chǎn)損失險和還貸保證保險兩部分。財產(chǎn)損失險保的是房產(chǎn)的安全，如遭受火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)等的賠償。還貸保證保險則是在貸款人因意外傷害而喪失還款能力時，由保險公司向銀行還款。

備選方案二：普通定期壽險

買房后，負(fù)債大為增加，一些市民會考慮增加自己的壽險保額來防范這一部分還貸風(fēng)險，此做法可作為備選方案二。

選擇一款定期壽險，通?？傻玫揭粋€確定時期的身故保障，如1年、5年、10年、20年，李先生可根據(jù)貸款期選擇保險期間，根據(jù)貸款額選擇保險金額，如20年還貸、貸款30萬元，就可選20年保險期間、保額30萬元。在這20年中，如果李先生不幸身故，其家人會獲得30萬元的賠償，可用于償還貸款。

備選方案三：壽險類房貸險

強(qiáng)制房貸險和普通定期壽險是不少購房者已關(guān)注到的防范還貸風(fēng)險的工具，而壽險類房貸險受到的關(guān)注還比較少，其實(shí)它的針對性最強(qiáng)，李先生可將其作為備選方案三。

如選擇一款壽險類房貸險，在還貸期間，李先生身故、全殘，或患重大疾病，保險公司會賠償?shù)戎涤诋?dāng)年度保額的保險金。由于壽險類房貸險每年的保額隨貸款余額的變化而變化，因此，保險公司的賠償可謂是用來償還按揭貸款的專門“賬戶”。

保障范圍比較：個人抵押住房綜合保險只能保意外

從保障范圍來看，三者中保費(fèi)最貴的個人抵押住房綜合保險，保障看似齊全，其實(shí)不然。表面上看，個人抵押住房綜合保險既可保房屋又可保人，但該保險雖然是由貸款人購買，第一受益方卻是銀行，假如房屋被毀損，保險公司照價賠償，但這筆錢會被銀行拿走，對李先生來說仍然是“房錢兩失”。

若單看償還貸款的功能，壽險類房貸險的保障范圍最廣。個人抵押住房綜合保險在身故或傷殘時可以幫助還款，但身故或傷殘的原因只能是意外；定期壽險所保的身故或傷殘，不僅包括意外所致，還兼顧疾病所致；而一些壽險類房貸險不僅可保意外或疾病導(dǎo)致的身故或全殘，還可提供重大疾病保障

保費(fèi)比較：壽險類房貸險相對便宜

李先生今年30歲，貸款30萬元，期限10年。假設(shè)采取方案一，投保永安個人抵押商品住房綜合保險，保險期間10年，共需交保費(fèi)1800元。如果采取方案二，投保太平盛世·長安定期壽險A，年繳保費(fèi)約1400元，10年下來需交保費(fèi)1.4萬元。如果采取方案三，投保太平洋安泰康居寶抵押貸款定期壽險，保險期間10年，繳費(fèi)期7年，共需交保費(fèi)3150元。

可見，由于只能保障意外事故，個人抵押商品住房綜合保險的費(fèi)率最便宜。如果李先生不僅需要保障意外事故，還需要保障疾病導(dǎo)致的身故或全殘，則壽險類房貸險比定期壽險便宜得多，這主要是因為，壽險類房貸險每年的保額通常會隨貸款余額的減少而減少，而定期壽險的保額卻始終不變。

特別提醒：先定需求再選險種

通常，個人抵押住房綜合保險規(guī)定，保險公司幫購房者還清貸款后，房屋產(chǎn)權(quán)是歸保險公司所有；而壽險類房貸險并不會改變購房者的房屋所有權(quán)。

如果同時滿足以下三點(diǎn)，可考慮個人抵押住房綜合保險：只想借保險償還銀行欠債，不在乎還貸后房屋的產(chǎn)權(quán)歸屬；想以較低的保費(fèi)達(dá)到既保房又保人的目的；只需對被保險人提供意外保障。

如果同時滿足以下兩點(diǎn)，可考慮普通的定期壽險：保險代為償還銀行貸款后，房屋產(chǎn)權(quán)仍歸家人所有；保費(fèi)預(yù)算比較充裕，想要盡量提高壽險保障。

如果同時滿足以下兩點(diǎn)，則應(yīng)考慮壽險類房貸險：保險代為償還銀行貸款后，房屋產(chǎn)權(quán)仍歸家人所有；只想為新增的住房貸款尋求還貸保障，不想超額投保。