“幾天前，我和太太去看樓，銷售人員告訴我們，現(xiàn)在可以自主選擇是否購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)了，不買(mǎi)的話能省6000多元?？晌覀儏s犯難了，這個(gè)房貸險(xiǎn)到底該不該買(mǎi)？畢竟數(shù)十萬(wàn)元房貸在身，萬(wàn)一有什么不測(cè)，家人還不起銀行貸款怎么辦？”

其實(shí)，為了防范償還房貸的風(fēng)險(xiǎn)，這份保障誰(shuí)都不應(yīng)省，但也不必只盯著強(qiáng)制房貸險(xiǎn)，其實(shí)普通的定期壽險(xiǎn)、壽險(xiǎn)類房貸險(xiǎn)同樣能達(dá)到目的。那么，李先生怎樣以更少的保費(fèi)投入來(lái)實(shí)現(xiàn)針對(duì)性更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)保障呢？

備選方案一：原強(qiáng)制房貸險(xiǎn)

如今，到銀行申請(qǐng)個(gè)人住房抵押貸款時(shí)，雖然不再被強(qiáng)制要求購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)（個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)），但買(mǎi)房者為防范風(fēng)險(xiǎn)，仍可自愿購(gòu)買(mǎi)，我們將其作為李先生的備選方案一。

據(jù)了解，個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)通常包括了財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)兩部分。財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)保的是房產(chǎn)的安全，如遭受火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)等的賠償。還貸保證保險(xiǎn)則是在貸款人因意外傷害而喪失還款能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司向銀行還款。

備選方案二：普通定期壽險(xiǎn)

買(mǎi)房后，負(fù)債大為增加，一些市民會(huì)考慮增加自己的壽險(xiǎn)保額來(lái)防范這一部分還貸風(fēng)險(xiǎn)，此做法可作為備選方案二。

選擇一款定期壽險(xiǎn)，通常可得到一個(gè)確定時(shí)期的身故保障，如1年、5年、10年、20年，李先生可根據(jù)貸款期選擇保險(xiǎn)期間，根據(jù)貸款額選擇保險(xiǎn)金額，如20年還貸、貸款30萬(wàn)元，就可選20年保險(xiǎn)期間、保額30萬(wàn)元。在這20年中，如果李先生不幸身故，其家人會(huì)獲得30萬(wàn)元的賠償，可用于償還貸款。

備選方案三：壽險(xiǎn)類房貸險(xiǎn)

強(qiáng)制房貸險(xiǎn)和普通定期壽險(xiǎn)是不少購(gòu)房者已關(guān)注到的防范還貸風(fēng)險(xiǎn)的工具，而壽險(xiǎn)類房貸險(xiǎn)受到的關(guān)注還比較少，其實(shí)它的針對(duì)性最強(qiáng)，李先生可將其作為備選方案三。

如選擇一款壽險(xiǎn)類房貸險(xiǎn)，在還貸期間，李先生身故、全殘，或患重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償?shù)戎涤诋?dāng)年度保額的保險(xiǎn)金。由于壽險(xiǎn)類房貸險(xiǎn)每年的保額隨貸款余額的變化而變化，因此，保險(xiǎn)公司的賠償可謂是用來(lái)償還按揭貸款的專門(mén)“賬戶”。

保障范圍比較：個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)只能保意外

從保障范圍來(lái)看，三者中保費(fèi)最貴的個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)，保障看似齊全，其實(shí)不然。表面上看，個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)既可保房屋又可保人，但該保險(xiǎn)雖然是由貸款人購(gòu)買(mǎi)，第一受益方卻是銀行，假如房屋被毀損，保險(xiǎn)公司照價(jià)賠償，但這筆錢(qián)會(huì)被銀行拿走，對(duì)李先生來(lái)說(shuō)仍然是“房錢(qián)兩失”。

若單看償還貸款的功能，壽險(xiǎn)類房貸險(xiǎn)的保障范圍最廣。個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)在身故或傷殘時(shí)可以幫助還款，但身故或傷殘的原因只能是意外；定期壽險(xiǎn)所保的身故或傷殘，不僅包括意外所致，還兼顧疾病所致；而一些壽險(xiǎn)類房貸險(xiǎn)不僅可保意外或疾病導(dǎo)致的身故或全殘，還可提供重大疾病保障

保費(fèi)比較：壽險(xiǎn)類房貸險(xiǎn)相對(duì)便宜

李先生今年30歲，貸款30萬(wàn)元，期限10年。假設(shè)采取方案一，投保永安個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間10年，共需交保費(fèi)1800元。如果采取方案二，投保太平盛世·長(zhǎng)安定期壽險(xiǎn)A，年繳保費(fèi)約1400元，10年下來(lái)需交保費(fèi)1.4萬(wàn)元。如果采取方案三，投保太平洋安泰康居寶抵押貸款定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間10年，繳費(fèi)期7年，共需交保費(fèi)3150元。

可見(jiàn)，由于只能保障意外事故，個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)的費(fèi)率最便宜。如果李先生不僅需要保障意外事故，還需要保障疾病導(dǎo)致的身故或全殘，則壽險(xiǎn)類房貸險(xiǎn)比定期壽險(xiǎn)便宜得多，這主要是因?yàn)?，壽險(xiǎn)類房貸險(xiǎn)每年的保額通常會(huì)隨貸款余額的減少而減少，而定期壽險(xiǎn)的保額卻始終不變。

特別提醒：先定需求再選險(xiǎn)種

通常，個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)規(guī)定，保險(xiǎn)公司幫購(gòu)房者還清貸款后，房屋產(chǎn)權(quán)是歸保險(xiǎn)公司所有；而壽險(xiǎn)類房貸險(xiǎn)并不會(huì)改變購(gòu)房者的房屋所有權(quán)。

如果同時(shí)滿足以下三點(diǎn)，可考慮個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)：只想借保險(xiǎn)償還銀行欠債，不在乎還貸后房屋的產(chǎn)權(quán)歸屬；想以較低的保費(fèi)達(dá)到既保房又保人的目的；只需對(duì)被保險(xiǎn)人提供意外保障。

如果同時(shí)滿足以下兩點(diǎn)，可考慮普通的定期壽險(xiǎn)：保險(xiǎn)代為償還銀行貸款后，房屋產(chǎn)權(quán)仍歸家人所有；保費(fèi)預(yù)算比較充裕，想要盡量提高壽險(xiǎn)保障。

如果同時(shí)滿足以下兩點(diǎn)，則應(yīng)考慮壽險(xiǎn)類房貸險(xiǎn)：保險(xiǎn)代為償還銀行貸款后，房屋產(chǎn)權(quán)仍歸家人所有；只想為新增的住房貸款尋求還貸保障，不想超額投保。