深發(fā)展杭州分行相關(guān)理財師介紹，“存抵貸”本質(zhì)上是一個理財產(chǎn)品，是指對客戶存入還款賬戶中超過一定金額的資金部分(大多數(shù)銀行設(shè)定為5萬)，按照一定比例視為提前還貸；換言之，該部分資金可以獲得相當(dāng)于貸款利率的收益。比如某客戶的住房按揭貸款利率七折后為4.158%，相當(dāng)于超過5萬元這部分資金可以獲得4.158%的收益。操作中，客戶只需將閑散資金存放在個人按揭貸款扣款賬戶即可。其收益是存一天算一天，按日計付，客戶如果需要用錢，可以隨時提取。

    支招三：盡量利用公積金貸款

    對于首套房使用商業(yè)貸款，想購買二套房的購房者，使用公積金貸款無疑可省下不少利息。

    “房貸新政實施后，二套房首付必須五成，利率最低上浮10%?！闭行袀€貸人士介紹，如果使用公積金貸款，不僅仍可首付三成，更可享受3.87%的公積金利率，比7折利率還低。

    該人士同時提醒，公積金貸款上限為每筆60萬元，且放貸時間較長，如果房價過高，購房者可使用公積金和商貸的組合貸款方式。

    【延伸閱讀】銀行開展房貸壓力測試 房價跌40%會有斷供潮

    國務(wù)院房貸新政出臺后，各地的房價已經(jīng)事實上停漲，而部分區(qū)域甚至出現(xiàn)了小幅度的下跌。

    如果房價出現(xiàn)大幅下跌，貸出大量房貸的銀行資產(chǎn)將會受到怎樣的影響？根據(jù)銀監(jiān)會日前的新要求，各銀行要按季度開展房地產(chǎn)貸款壓力測試工作，而記者也從各銀行了解到，目前新一輪的房貸壓力測試正在進行中，結(jié)果暫時沒有。不過，從之前的壓力測試結(jié)果來看，房價下跌30%以上將會影響銀行房貸資產(chǎn)，如果房價下跌 40%以上，將會出現(xiàn)大規(guī)模的斷供現(xiàn)象。

    近兩三年內(nèi)，銀監(jiān)會曾要求各商業(yè)銀行做過不止一次的銀行壓力測試，但壓力測試的結(jié)果卻從未對外公布過。

    價格和利率為主要風(fēng)險

    據(jù)了解，在國外(地區(qū))，風(fēng)險壓力測試是很普遍的風(fēng)險管理方法。2005年年底，香港“金管局”擔(dān)心本港某些銀行可能未必承受得起息率大幅飆升而遭到重創(chuàng)，曾進行一套壓力測試，評估在大幅加息的環(huán)境下各家銀行面對的影響。但在中國內(nèi)地，金融機構(gòu)壓力測試起步較晚，由于人才匱乏、經(jīng)驗不足等原因，目前還處于嘗試和探索階段。

    自2007年起，銀監(jiān)會要求各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、資產(chǎn)規(guī)模在500億元以上的城市商業(yè)銀行以及在華外資法人銀行，對自身房地產(chǎn)貸款情況展開“風(fēng)險自查”?！爸缶烷_始不定期地進行壓力測試，監(jiān)管部門還進行過培訓(xùn)，有一套專門的系統(tǒng)，但是沒有按季自查這么頻繁?！蹦彻煞葜沏y行個貸部門人員說。但一季度房價高漲背后，信貸資金推動因素明顯。央行日前發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，一季度個人購房貸款新增了5227億元。此舉也造成了監(jiān)管層加強了房貸壓力測試的要求。

    業(yè)內(nèi)人士介紹，壓力情景假設(shè)為轄內(nèi)房地產(chǎn)價格及利率水平發(fā)生高、中、低不同程度變動的情況，重點測算在壓力情景下銀行房地產(chǎn)貸款質(zhì)量變化可能對銀行帶來的損失，并進一步評估其對銀行體系穩(wěn)健性的影響?？紤]房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險特征，壓力測試設(shè)定房地產(chǎn)價格和利率為主要風(fēng)險因素，還考慮到了借款人收入的下降。

    上海銀監(jiān)局2009年設(shè)定的壓力情境分別是：輕度壓力是房價下跌10%、利率上升54個基點、借款人收入不增長；中度壓力是房價下跌20%、利率上升108個基點、借款人收入下降5%；嚴(yán)重壓力是房價下跌30%、利率上升162個基點、借款人收入下降10%。

    房價跌40%以上會大規(guī)模斷供

    興業(yè)銀行廣州分行表示，總行4月21日已經(jīng)下文，要求各分行配合總行進行房貸壓力測試，仍在進行之中。記者采訪的另一股份制銀行也表示正在進行測試，7月初應(yīng)有結(jié)果。

    上海某大銀行的高管曾表示，壓力情景設(shè)置不容樂觀，該行按照嚴(yán)重壓力房價暴跌三成進行初步測試，測試結(jié)果讓整個分行“膽戰(zhàn)心驚”———幾乎所有的首付為兩成的首套房貸將發(fā)生大面積的斷供潮，另外首付為四成的二套房貸中將有至少三分之一的客戶也很可能斷供。如果再考慮利率上升和收入下降兩項因素，那么該行的房貸將因為遭受斷供沖擊而“全面癱瘓”。