律師

　　中國(guó)人民銀行明確規(guī)定投保義務(wù)

　　廣能律師事務(wù)所李建中律師表示，中國(guó)人民銀行在1998年頒布至今仍有效的《個(gè)人住房貸款管理辦法》這一規(guī)章規(guī)定，以購(gòu)買(mǎi)的房產(chǎn)作為按揭借款的抵押物的，購(gòu)房借款人需在借款合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人(銀行)代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)，言下之意即購(gòu)房人需要作為投保人為房屋投保，而按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人要承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

　　收樓與投保牽涉兩種法律關(guān)系不能混為一談

　　至于購(gòu)房人是否收樓，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，是涉及該房屋毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)是否從賣(mài)房人轉(zhuǎn)移給購(gòu)房人以及房屋是否可以入住的問(wèn)題，這是購(gòu)房人與賣(mài)房人之間的買(mǎi)賣(mài)合同法律關(guān)系問(wèn)題，跟購(gòu)房借款人與銀行或公積金中心之間的借款合同法律關(guān)系不能混為一談。而且，是否收樓也不影響房屋所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，只要辦理了房屋過(guò)戶(hù)登記手續(xù)的，房屋的所有權(quán)就轉(zhuǎn)移給買(mǎi)房人，只不過(guò)辦了按揭抵押的房屋要轉(zhuǎn)讓時(shí)會(huì)受到銀行的限制，銀行并且有權(quán)就該房屋(如變現(xiàn)款)優(yōu)先受償。

　　商業(yè)貸款不要求投保實(shí)屬違規(guī)

　　作為國(guó)家機(jī)構(gòu)的公積金中心在發(fā)放貸款前，要求購(gòu)房人支付保險(xiǎn)費(fèi)為該房屋投保合法，能規(guī)避按揭房屋意外毀損、滅失給公積金中心帶來(lái)難以收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)。至于如果有商業(yè)銀行在發(fā)放按揭貸款時(shí)，不要求購(gòu)房借款人付費(fèi)投保的做法，是作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行沒(méi)有執(zhí)行中國(guó)人民銀行的上述規(guī)定而已，這可能是商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，也歸咎于法律效力低的《個(gè)人住房貸款管理辦法》沒(méi)有規(guī)定不執(zhí)行該辦法的法律責(zé)任。

　　指定保險(xiǎn)公司難構(gòu)成強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)

　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》第六條規(guī)定：公用企業(yè)或者其他依法具有獨(dú)占地位的經(jīng)營(yíng)者，不得限定他人購(gòu)買(mǎi)其指定的經(jīng)營(yíng)者的商品，以排擠其他經(jīng)營(yíng)者的公平競(jìng)爭(zhēng)。公有企業(yè)或具有獨(dú)占地位一般指供水、供電企業(yè)，商業(yè)銀行總行或地方分行不屬此類(lèi)，因此銀行自行指定保險(xiǎn)公司難構(gòu)成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為或強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)關(guān)系。（肖艷霞）