雖然目前央行早已執(zhí)行新利率，但多數(shù)房貸合同規(guī)定的調(diào)息時(shí)間是國(guó)家調(diào)整基準(zhǔn)利率后的“次年1月1日”，所以不少老房貸要到明年1月1日才執(zhí)行新貸款利率。“隨著年末臨近，今后的房貸利率選擇‘次年調(diào)’還是‘次月調(diào)’？年底前，該不該提前還貸？”不少市民打電話咨詢。 

　　某國(guó)有銀行個(gè)貸部人士介紹，銀行當(dāng)下執(zhí)行“次年調(diào)”和“次月調(diào)”兩種個(gè)人按揭貸款利率調(diào)整方式，央行調(diào)息后，房貸利率是次年調(diào)還是次月調(diào)，房貸合同中均有約定，通常合同中默認(rèn)的都是按年調(diào)息，所以老房貸只能等到明年1月1日才按新利率還貸，只有新房貸才執(zhí)行新利率。房貸辦理時(shí)，客戶也可選擇“次月調(diào)”，但簽了合同就不可再改，多數(shù)銀行只允許貸款人更改一次調(diào)息方式。

　　由于貸款利率既可能降，也可能升，所以修改調(diào)息規(guī)則相當(dāng)于與銀行對(duì)賭在貸款期限內(nèi)，到底是降息時(shí)間多，還是加息時(shí)間多。當(dāng)處于降息通道時(shí)，“次月調(diào)整”對(duì)客戶有利；當(dāng)處于加息通道時(shí)，把“次年調(diào)整”改成“次月調(diào)整”，客戶反而會(huì)多付出利息。所以更改房貸調(diào)息規(guī)則需謹(jǐn)慎，要對(duì)未來幾年的利率走勢(shì)有一個(gè)基本判斷。

　　同時(shí)，該人士提醒，“次月調(diào)”更適合那些貸款年限少，一兩年之內(nèi)就能還清，或房貸剩余“尾款”已不多的購房者，其他房貸客戶沒必要選擇“次月調(diào)”。此外，借款人還可通過縮短貸款期限來降低利息總支出。如貸款50萬元20年還，執(zhí)行6.55%基準(zhǔn)利率，則20年總利息為39.8萬元，但若縮短貸款期限為15年，盡管月供有所增加，但15年總利息卻降為28.6萬元，能省下超過11萬元的利息。而老房貸明年就要執(zhí)行新的更低的貸款利率，明顯提前還款不是最好的理財(cái)方法。

　　記者 李婷婷