呂女士今年28歲，和愛(ài)人均在呼和浩特市建筑行業(yè)工作，已經(jīng)參加工作5年。夫婦倆月收入1萬(wàn)元，每月的生活支出2000～3000元，存款4萬(wàn)元，暫無(wú)其他收入。兩年前，呂女士買了房，貸款38萬(wàn)元，每個(gè)月還房貸2500元。

    呂女士說(shuō)：“我們一直在考慮，是提前還一部分房貸合適，還是選擇銀行的短期理財(cái)項(xiàng)目合適？我們之前沒(méi)有購(gòu)買過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，想咨詢一下哪種理財(cái)方式適合我們?！?/p>

    就呂女士的情況，記者采訪了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行新城支行營(yíng)業(yè)廳理財(cái)經(jīng)理郭莉萍。郭麗萍表示，目前一般購(gòu)房還貸采用的都是等額本息還款，即購(gòu)房者每月按相同金額還貸款本息，月還款中利息逐月遞減，本金逐月遞增。由于等額本息法采用的是先還息、后還本的方式，將全部貸款本息分?jǐn)偟礁髟率杖。捌谠鹿┲斜窘鹫急容^低，歸還的大多是利息。以一筆期限20年、金額20萬(wàn)元的房貸為例，購(gòu)房者以等額本息方式還款，大約要84個(gè)月后本金才會(huì)超過(guò)利息，而且3年內(nèi)所支付的利息幾乎是本金的兩倍，大大高于因利率上調(diào)而增加的利息。因此，如果購(gòu)房者在3年內(nèi)提前還貸，其月供的大部分實(shí)際上被用于歸還利息了，等于白給了銀行一筆利息。所以，不建議呂女士提前還貸。

    根據(jù)呂女士的家庭收支狀況，每月可結(jié)余5000元，節(jié)約比例為50%，說(shuō)明這個(gè)家庭有一定的儲(chǔ)蓄意識(shí)。但更要做一些理財(cái)規(guī)劃，合理配置資產(chǎn)，開(kāi)源節(jié)流，增加理財(cái)收入。如果不準(zhǔn)備提前還房貸，那這部分閑置資金可以用來(lái)投資貨幣基金，或者銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，一樣可以降低房貸利息成本。首先拿出3～6個(gè)月的生活費(fèi)作為緊急備用金，以備不時(shí)之需，大約1萬(wàn)元；其次，每月結(jié)余的5000元可以分成幾個(gè)部分：一是拿出1000元考慮基金定投，進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積少成多，可以為將來(lái)小孩的花費(fèi)做準(zhǔn)備；二是每月將3000元以“十二存單法”為家庭積累一定的財(cái)富做準(zhǔn)備；三是夫婦倆都從事建筑行業(yè)，應(yīng)該購(gòu)買一定的商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)家庭的收入情況，從家庭財(cái)務(wù)安全角度出發(fā)，應(yīng)該適當(dāng)配置定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)。年繳保費(fèi)以家庭年收入的10%～15%為佳，每年6000元左右，平均每月500元。這樣才能在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)抵御風(fēng)險(xiǎn)；四是建議將剩余的3萬(wàn)元存款這樣規(guī)劃：由于目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買起點(diǎn)至少在5萬(wàn)元，所以這3萬(wàn)元存款可以考慮購(gòu)買1～3年的國(guó)債，或者債券型的基金，資金使用靈活，安全性又高。兩三年之后，呂女士家庭將會(huì)積累一定的資金，這時(shí)候就可以考慮做一些中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，收益均高于同期的銀行定存，而且可以抵消一部分房貸的利息支出，可謂一舉兩得。