呂女士今年28歲,和愛(ài)人均在呼和浩特市建筑行業(yè)工作,已經(jīng)參加工作5年。夫婦倆月收入1萬(wàn)元,每月的生活支出2000~3000元,存款4萬(wàn)元,暫無(wú)其他收入。兩年前,呂女士買了房,貸款38萬(wàn)元,每個(gè)月還房貸2500元。
呂女士說(shuō):“我們一直在考慮,是提前還一部分房貸合適,還是選擇銀行的短期理財(cái)項(xiàng)目合適?我們之前沒(méi)有購(gòu)買過(guò)理財(cái)產(chǎn)品,想咨詢一下哪種理財(cái)方式適合我們?!?/p>
就呂女士的情況,記者采訪了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行新城支行營(yíng)業(yè)廳理財(cái)經(jīng)理郭莉萍。郭麗萍表示,目前一般購(gòu)房還貸采用的都是等額本息還款,即購(gòu)房者每月按相同金額還貸款本息,月還款中利息逐月遞減,本金逐月遞增。由于等額本息法采用的是先還息、后還本的方式,將全部貸款本息分?jǐn)偟礁髟率杖。捌谠鹿┲斜窘鹫急容^低,歸還的大多是利息。以一筆期限20年、金額20萬(wàn)元的房貸為例,購(gòu)房者以等額本息方式還款,大約要84個(gè)月后本金才會(huì)超過(guò)利息,而且3年內(nèi)所支付的利息幾乎是本金的兩倍,大大高于因利率上調(diào)而增加的利息。因此,如果購(gòu)房者在3年內(nèi)提前還貸,其月供的大部分實(shí)際上被用于歸還利息了,等于白給了銀行一筆利息。所以,不建議呂女士提前還貸。
根據(jù)呂女士的家庭收支狀況,每月可結(jié)余5000元,節(jié)約比例為50%,說(shuō)明這個(gè)家庭有一定的儲(chǔ)蓄意識(shí)。但更要做一些理財(cái)規(guī)劃,合理配置資產(chǎn),開(kāi)源節(jié)流,增加理財(cái)收入。如果不準(zhǔn)備提前還房貸,那這部分閑置資金可以用來(lái)投資貨幣基金,或者銀行短期理財(cái)產(chǎn)品,一樣可以降低房貸利息成本。首先拿出3~6個(gè)月的生活費(fèi)作為緊急備用金,以備不時(shí)之需,大約1萬(wàn)元;其次,每月結(jié)余的5000元可以分成幾個(gè)部分:一是拿出1000元考慮基金定投,進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,積少成多,可以為將來(lái)小孩的花費(fèi)做準(zhǔn)備;二是每月將3000元以“十二存單法”為家庭積累一定的財(cái)富做準(zhǔn)備;三是夫婦倆都從事建筑行業(yè),應(yīng)該購(gòu)買一定的商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)家庭的收入情況,從家庭財(cái)務(wù)安全角度出發(fā),應(yīng)該適當(dāng)配置定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)。年繳保費(fèi)以家庭年收入的10%~15%為佳,每年6000元左右,平均每月500元。這樣才能在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)抵御風(fēng)險(xiǎn);四是建議將剩余的3萬(wàn)元存款這樣規(guī)劃:由于目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買起點(diǎn)至少在5萬(wàn)元,所以這3萬(wàn)元存款可以考慮購(gòu)買1~3年的國(guó)債,或者債券型的基金,資金使用靈活,安全性又高。兩三年之后,呂女士家庭將會(huì)積累一定的資金,這時(shí)候就可以考慮做一些中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品,收益均高于同期的銀行定存,而且可以抵消一部分房貸的利息支出,可謂一舉兩得。
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