呂女士今年28歲，和愛人均在呼和浩特市建筑行業(yè)工作，已經(jīng)參加工作5年。夫婦倆月收入1萬元，每月的生活支出2000～3000元，存款4萬元，暫無其他收入。兩年前，呂女士買了房，貸款38萬元，每個月還房貸2500元。

    呂女士說：“我們一直在考慮，是提前還一部分房貸合適，還是選擇銀行的短期理財項目合適？我們之前沒有購買過理財產(chǎn)品，想咨詢一下哪種理財方式適合我們。”

    就呂女士的情況，記者采訪了中國農(nóng)業(yè)銀行新城支行營業(yè)廳理財經(jīng)理郭莉萍。郭麗萍表示，目前一般購房還貸采用的都是等額本息還款，即購房者每月按相同金額還貸款本息，月還款中利息逐月遞減，本金逐月遞增。由于等額本息法采用的是先還息、后還本的方式，將全部貸款本息分攤到各月收取，前期月供中本金占比較低，歸還的大多是利息。以一筆期限20年、金額20萬元的房貸為例，購房者以等額本息方式還款，大約要84個月后本金才會超過利息，而且3年內(nèi)所支付的利息幾乎是本金的兩倍，大大高于因利率上調(diào)而增加的利息。因此，如果購房者在3年內(nèi)提前還貸，其月供的大部分實際上被用于歸還利息了，等于白給了銀行一筆利息。所以，不建議呂女士提前還貸。

    根據(jù)呂女士的家庭收支狀況，每月可結余5000元，節(jié)約比例為50%，說明這個家庭有一定的儲蓄意識。但更要做一些理財規(guī)劃，合理配置資產(chǎn)，開源節(jié)流，增加理財收入。如果不準備提前還房貸，那這部分閑置資金可以用來投資貨幣基金，或者銀行短期理財產(chǎn)品，一樣可以降低房貸利息成本。首先拿出3～6個月的生活費作為緊急備用金，以備不時之需，大約1萬元；其次，每月結余的5000元可以分成幾個部分：一是拿出1000元考慮基金定投，進行強制儲蓄，積少成多，可以為將來小孩的花費做準備；二是每月將3000元以“十二存單法”為家庭積累一定的財富做準備；三是夫婦倆都從事建筑行業(yè)，應該購買一定的商業(yè)保險。根據(jù)家庭的收入情況，從家庭財務安全角度出發(fā)，應該適當配置定期壽險、重大疾病險及意外傷害保險等商業(yè)險。年繳保費以家庭年收入的10%～15%為佳，每年6000元左右，平均每月500元。這樣才能在風險來臨時抵御風險；四是建議將剩余的3萬元存款這樣規(guī)劃：由于目前銀行的理財產(chǎn)品購買起點至少在5萬元，所以這3萬元存款可以考慮購買1～3年的國債，或者債券型的基金，資金使用靈活，安全性又高。兩三年之后，呂女士家庭將會積累一定的資金，這時候就可以考慮做一些中長期的理財產(chǎn)品，收益均高于同期的銀行定存，而且可以抵消一部分房貸的利息支出，可謂一舉兩得。